Лизинг и микрозаймы: что ждать от новых правил

Своими последними корректировками нормативных актов Национальный банк внес изменения, касающиеся заключения договора лизинга и получения микрозаймов. Нововведения приняты летом текущего года, опубликованы 30 октября, но будут введены с 1 марта 2025 года.

В Правила осуществления лизинговой деятельности внесено требование, согласно которому лизингодатель еще до заключения договора лизинга обязан осуществить оценку платежеспособности лизингополучателя. Причем, в случае лизинга жилого помещения подобная оценка производится, используя показатели финансового покрытия, а в некоторых случаях — показателя долговой нагрузки.

В случае с микрозаймами коммерческие микрофинансовые организации обязаны включать в договоры о предоставлении своих услуг пункты о порядке оценки платежеспособности заемщика, используя показатель долговой нагрузки (процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физического лица к размеру его среднемесячного дохода). Последняя новая норма содержится в Инструкции о требованиях к содержанию правил предоставления микрозаймов и порядке представления информации о предоставлении микрозаймов.

Наиболее существенные изменения внесены в постановление Национального банка «О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита». В документ внесены показатели оценки кредитоспособности или платежеспособности заявителя, который обратился в лизинговую компанию для заключения договора лизинга или в коммерческую микрофинансовую организацию за предоставлением займа, не превышающего 15 тысяч базовых величин.

В том случае, если заем будет выдан под залог движимого имущества и не превышает 10 базовых величин, долговую нагрузку разрешено не рассчитывать.

Кроме этого, в последнее постановление Национального банка включены формулы для расчета размера ежемесячных платежей для кредита, лизинга и микрозайма, а также закреплены предельно допустимые показатели долговой нагрузки и финансового покрытия.

Таким образом, нововведения, которые начнут действовать с 1 марта 2025 года, будут направлены на оценку способности потенциального заемщика выполнять свои обязательства перед лизинговыми компаниями и коммерческими микрофинансовыми организациями. С другой стороны, сообщая клиенту его показатель долговой нагрузки, лизингодатель или микрофинансовая организация указывают своему клиенту, насколько легко или сложно ему будет справляться со своими финансовыми обязательствами. Если речь идет о физическом лице, то человек, зная свой показатель долговой нагрузки, изначально будет конкретно знать, какую часть своих доходов он будет отдавать на обслуживание долгов, трезво оценивая этим самым свои риски.

Лизинговые компании и коммерческие микрофинансовые организации, оперируя показателем долговой нагрузки, сведут к минимуму угрозу невозврата своих средств. К тому же, чем ниже данный показатель, тем выгодными могут быть условия соглашений с лизингодателем и микрофинансовой организацией.

Снизить показатель долговой нагрузки и лишить кредиторов шансов усомниться в платежеспособности, потенциальный заемщик может самыми различными способами: сократить долги по кредитам или рефинансировать их, досрочно погашать имеющиеся долги и избегать новых, контролировать собственный бюджет и создать для себя финансовую подушку безопасности.