Досрочное погашение кредита. Стоит ли спешить

Наши соотечественники все чаще для удовлетворения своих потребностей пользуются услугами кредитно-финансовых учреждений, предоставляющих кредиты на выгодных условиях. Финансовые средства, взятые в долг у банков, подлежат возврату с процентами, которые составляют прибыль банка.

В зависимости от условий кредитного договора банки предлагают различные варианты погашения кредита. Наиболее часто предлагается так называемый аннуитетный вариант, предусматривающий выплату основного долга и наращенных по нему процентов равными долями на протяжении всего срока пользования кредитом. Так рассчитываться с банком проще тем, кто имеет постоянный доход.

Некоторые банки предусматривают начало погашения кредита спустя несколько месяцев после начала пользования им, чтобы дать возможность клиенту собрать средства для обеспечения своевременного возвращения заемных средств. Также банк может при аннуитетном способе погашения кредита предоставить клиенту право в первые месяцы расчета выплачивать небольшие суммы, постепенно их увеличивая. Это делается с расчетом на то, что благосостояние и платежеспособность должника с течением времени увеличивается.

Дифференцированный вариант возврата кредита более выгодный для кредитополучателя, чем аннуитетный, поскольку основной долг возвращается равными долями, а проценты начисляются на его остаток. Это значит, что сумма ежемесячных платежей становится меньше по мере погашения кредита. В первые месяцы расчета с банком суммы выплат будут максимально высокими, а затем будут постепенно уменьшаться. Наиболее выгодный подобный вариант для заемщиков с непостоянным доходом.

Клиенту банка в некоторых случаях (если необходимо взять другой кредит) выгодно как можно быстрее рассчитаться по своим кредитным обязательствам. Заключая кредитный договор, целесообразно уточнить, возможно ли его досрочное погашение, потому что не по всем кредитным договорам предусмотрена такая опция в силу того, что банку выгодно получать проценты как можно дольше, потому что они составляют его прибыль. В случае досрочного погашения банк лишится части своей прибыли. Чтобы не терять доход, в кредитный договор банк может заложить условие, предусматривающее выплату ему комиссионных за досрочное погашение кредита.

Также заемщики решаются на досрочное погашение кредита для того, чтобы свободно распорядиться залоговым имуществом, которое взято в качестве обеспечения кредита, или для получения права свободного выезда за пределы страны.

Некоторые банки разрешают досрочно погасить кредит по истечении определенного срока пользования им, например, спустя шесть месяцев.

Если заемщик рассчитывается по кредиту досрочно, то он имеет шанс быть в плюсе. Только не всегда. Дело в том, что при досрочном погашении кредита «сгорают» проценты, поскольку время пользование заемными средствами сокращается, а проценты не выплачиваются. Необходимо отметить, что погашать кредит досрочно выгодно не всегда. Например, в случае, если кредит взят на длительное время на строительство или приобретение жилья в белорусских рублях, то со временем взятые кредитные средства обесценятся из-за инфляции, а значит, снижение кредитной нагрузки произойдет без досрочного погашения.

А сейчас несколько слов о том, каким, согласно кредитному договору, может быть досрочное погашение кредита. При частичном погашении клиент имеет право вносить больше денег, чем это предусмотрено графиком платежей. В этом случае на остаток основного долга начисляются проценты, а общая сумма долга уменьшается.

Краткосрочным погашение будет считаться тогда, когда клиент возвращает кредит в течение первого месяца пользования им. При долгосрочном погашении клиент пользуется кредитом несколько месяцев или несколько лет, а затем решает вернуть весь остаток долга.

Исполнять ли досрочно свои кредитные обязательства, решать самому заемщику, если иное не предусмотрено кредитным договором.