5 правил жизни в долг, которые уберегут ваш бюджет

Взять кредит в настоящее время проще простого: достаточно иметь такой доход, чтобы на погашение кредита уходило менее 40% заработка. Да к тому же, есть масса кредитов, которые можно получить практически мгновенно без справок и поручителей. Легкость получения средств часто не может уберечь от соблазна «получить все и сразу», а не копить на покупку месяцами или годами. Получив кредит, можно запросто слетать в Эмираты, чтобы не быть хуже сослуживцев, а используя рассрочки, в результате чего переплачиваем, можно стать обладателем не очень нужной бытовой техники, которая будет простаивать и собирать пыль. В итоге можно провалиться в «долговую яму», выбраться из которой не так и просто. Оказывается, что берем в кредит или рассрочку (рассрочка, по сути, — это тот же кредит, только проценты уже включены в стоимость покупки) чужие деньги, а отдавать приходится свои, которые не всегда есть. Есть вариант быстро рассчитаться с долгом, тогда не попадём в эту самую «долговую яму». Как же «правильно» жить в долг?

Необходимые и необязательные кредиты

Отправляться в банк оформлять кредит нужно осознанно. Очень важно точно знать, зачем нам нужны заемные средства. Обоснованным и необходимым будет кредит на жилье или на расширение бизнеса, если у нас есть стратегия их погашения и все риски учтены, а также имеется «подушка безопасности». Вполне разумно брать кредит, если стоит дилемма: снимать жилье за 400 долларов в месяц или платить столько же по кредиту. В этом случае платить будем за себя.

Необязательным и даже нерациональным будет, например, оформление кредита или лизинга на автомобиль, который стоит 50 тысяч долларов, но без проблем мы можем вернуть долг, если бы он стоил 20 тысяч. Такая финансовая привычка была бы уместна, если бы мы жили в конце 90-х – начале 2000-х, когда инфляция в прямом смысле «съедала» основной долг вместе с процентами. Сейчас надежда на инфляцию, которая во благо должникам, не уместна, потому что это невозможно.

Да и в те годы процентная ставка по кредиту была фиксированной, а сейчас она привязана к ставке рефинансирования, а также банкам дано право в одностороннем порядке менять размер процентной ставки.

Как правильно поступать, если все же попали в «долговую яму»

Первым делом — детально планировать расходы, постоянно помня о том, что необходимо рассчитываться по долгам. Придаётся сокращать бюджет, но будет согревать мысль, что это не навсегда.

От некоторых выплат нам не избавиться, например, от коммунальных платежей. Поэтому целесообразно составить список приоритетных плат, помимо погашения кредита.

Если платить по банковскому долгу нет возможности, то целесообразно обратиться в банк за его реструктуризацией. Банк может предложить продлить срок кредитования, снизив этим самым ежемесячный платеж.

Если кредитов несколько, то целесообразно сначала рассчитаться с самым невыгодным, т.е. с тем, у которого самая высокая процентная ставка. Рассчитавшись с ним, погашаем следующий по стоимости кредит, только при условии, что у нас на руках будет оставаться достаточная для приемлемой жизни сумма, ибо не очень разумно погашать все кредиты, оставив себя вообще без средств.

Не следует также пытаться для погашения текущих долгов брать новые кредиты, даже если это возможно. Необходимо осознать, что любой, даже самый незначительный долг – это невозможность планировать собственное будущее, а попытка решить проблему одного долга с помощью другого или с помощью рискованных инвестиций обычно приводит к ещё большим проблемам.

Как, рассчитавшись с долгами, не наделать новых

Выбравшись из долговой ямы, человек может посчитать, что он всемогущ, а значит, можно снова жить в кредит. На самом деле поступать так не следует.

Как же тогда жить без долгов, раз уже выработалась такая привычка? Можно посоветовать следующее: четко планировать свой бюджет, избегая ненужных трат.

Важно сосредоточиться на долгосрочных финансовых целях, а не «вестись» на спонтанные импульсивные покупки. Если имеем долгосрочную цель, легче принять мысль, что не очень нужный кредит — это долг, который мы обязаны отдать.

Не менее актуальным советом будет оптимизация расходов. Это не значит, что нужно экономить на всем. Важно правильно покупать. Не ждать сезона, когда цены на пике, а лучше что-то для летнего сезона купить осенью или зимой, когда проходят распродажи со значительными скидками.

В любом случае важно помнить, что кредит уместен только тогда, когда проблема глобальна, и есть стопроцентная уверенность, что этот кредит «потянешь».