Мост от желаний к возможностям. Когда кредит жизнь не тяготит   

Людьми движут желания, и нередко наступают обстоятельства, когда имеющихся денег недостаточно для удовлетворения текущих потребностей. Впрочем, сохранить свободу потребления помогают заемные средства. Вот только как поступать, чтобы завтрашняя плата за сегодняшнее приобретение не сделала нашу жизнь невыносимой?

Речь идет о кредите, который, как известно, нужно возвращать с процентами. Можно сколько угодно спорить о природе и справедливости такого подхода, однако идея возмездного одалживания чего-либо стара как мир и появилась задолго до возникновения денег.

Становление правил

К примеру, еще за тысячи лет до нашей эры один земледелец мог дать другому мешок зерна, но с условием, что после сбора урожая тот вернет ему полтора, то есть с «процентами». И все бы ничего, если урожай был бы гарантированно щедрым. Однако такое случалось не всегда — планы могла перечеркнуть та же засуха. И когда возвращать долг было нечем, несчастного заемщика ждало суровое наказание. И это были первые горькие уроки для любителей занимать.

Во времена Древнего Рима, с развитием оборота металлических денег, стали появляться менялы, а потом и ростовщики. Именно этому периоду мы обязаны самим словом «кредит», которое происходит от латинского credere — «верить; доверять; ссужать в долг». Между прочим, именно кредит способствовал появлению новых понятий и явлений, среди которых календарь и отрицательные числа. Календарь был создан римлянами, чтобы не забывать о сроке уплаты долга. Латинское слово calendarium в переводе означает «долговая книга». Что же касается отрицательных чисел, то они были изобретены позже, в Средние века, чтобы обозначать долги. В это же время стал быстро расти спрос на услуги банкиров, ведь в обороте находилось множество различных монет, которые необходимо было обменивать для расчетов за товары. При этом масштаб торговых сделок рос и требовал заемных средств. Заведения, где проводились денежные операции, стали называть банками, от слова banco, что в переводе с итальянского обозначает скамья, лавка — в память о названии скамьи, на которой заседали менялы.

Католическая церковь того времени довольно резко выступала против взимания процентов. Поэтому, пока христиане занимались поиском духовных истин, практичные евреи сделали банковское дело своей прерогативой и развили этот бизнес до невероятных масштабов. Ярчайшим их представителем в более поздние времена стал Майер Ротшильд. Его умение делать деньги оказалось настолько неординарным, что к моменту окончания жизненного пути в 1812 году, его капитал вдвое превышал активы Французского банка. Пятеро сыновей Ротшильда, унаследовав колоссальное состояние, разъехались по всей Европе, создав банковскую империю, которая сохранилась до наших дней. Со временем банки прочно вошли в жизнь общества, а важнейшим направлением их деятельности стала именно выдача кредитов.

Те деньги, которыми обладаешь, — это орудие свободы, а те, за которыми гонишься, — это орудие рабства.

Жан-Жак Руссо

От прошлого — к настоящему

Беларусь — современное государство с развитой банковской системой, поэтому, при соблюдении определенных правил, и предприятия, и граждане могут без проблем занять недостающие средства. Главным документом, регламентирующим кредитную сферу, является Банковский кодекс, согласно которому кредитный договор — это письменное соглашение, по которому кредитодатель, а это может быть не только банк, но и небанковская кредитно-финансовая организация, обязуется предоставить кредит, то есть денежные средства, другому лицу (кредитополучателю) на определенных договором условиях. Кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование. Днем предоставления кредита считается дата, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя, либо выдается ему наличными денежными средствами, либо перечислена банком третьим лицам, в соответствии с указаниями кредитополучателя.

Физическим лицам кредиты выдаются только в белорусских рублях.

Деньги по договору могут предоставляться как разовыми суммами, так и в виде кредитных линий.  Отличие одного от второго в том, что кредитная линия выдается не единовременно, как обычный кредит, а частями. Это удобно для финансирования дробных поставок или однородных покупок. Еще одним плюсом здесь является то, что проценты начисляются только на сумму фактически использованных денежных средств. Популярными являются так называемые револьверные кредитные линии, когда банк в рамках одного договора кредитует повторно в пределах сумм, которые клиент вернул на счет. Знакомый многим овердрафт к обычной зарплатной карточке тоже является примером именно такой практичной финансовой конструкции.

Коварный друг

В жизни каждого человека могут возникнуть ситуации, когда кредит очень нужен. К примеру, понадобилась безотлагательная дорогостоящая медицинская услуга; подвернулось жилье, которое долго искали, а накопленных средств не хватает; сломалась машина или бытовая техника; кто-то женится; родился ребенок — перечень, когда деньги объективно нужны просто здесь и сейчас, можно продолжать бесконечно. В этих случаях кредит — «спасательный круг», способный быстро решить проблемы.

8293,8 млн руб. кредитов выдали банки физлицам с января по август 2023 года.

Однако он же может стать источником немалых бед. Если человек не способен совладать со своими желаниями и сознательно влезает в кредитную кабалу ради глупой прихоти, не может трезво оценить свои возможности, тогда практически всегда проблемы неизбежны.

Семь раз отмерь

Чтобы полученный кредит не стал причиной огорчений, нужно всегда внимательно читать кредитный договор до его заключения, поскольку банки обставляют выдачу денег множеством условий. При этом у заемщика всегда есть право выбора: банка, кредитного продукта, суммы кредита, его срока, процентной ставки. В получении кредита нет и намека на какое-то принуждение. А вот когда человек становится рабом своих желаний и совершает необдуманные приобретения, набирая неподъемные кредиты, тогда обязательства тянут ко дну. Впрочем, и в этих случаях не нужно отчаиваться. Если совершена ошибка, или неожиданно изменились обстоятельства, можно попытаться договориться с банком о реструктуризации, отсрочке или пролонгации погашения кредита. Как правило, это не бесплатно и часто требует дополнительного обеспечения, но зато дает заемщику передышку и шанс все поправить.

На 1 сентября задолженность по кредитам составила 18 986,0 млн руб., увеличившись за предыдущий месяц на 447,3 млн руб. Большая часть долга физлиц — кредиты на финансирование недвижимости (строительство/реконструкцию и приобретение жилья) — 12 749,0 млн руб. 6 181,2 млн руб. пришлось на потребительское кредитование.

В общем, кредит — это крайне полезная штука, если при его получении вы ясно понимаете, почему он вам необходим, и тщательно спрогнозировали все свои доходы и расходы. Все на самом деле просто: нужны ответственность и расчет, тогда полезность заемных денег будет очевидно перевешивать фактор отрицательной финансовой нагрузки в период погашения. Умение соотносить собственные возможности с потребностями — вот, пожалуй, главный секрет жизненного успеха.