Решаем жилищный вопрос: банковские кредиты и незапланированные траты

Жилищный вопрос рано или поздно выходит на первый план у всех, кому не досталась в наследство квартира или не нашлась «половинка» с жилплощадью. Чаще всего дорогой к собственным «квадратным метрам» выступает кредит. Кто-то кредитуется, выбирая новостройку, кто-то — понравившуюся квартиру на вторичном рынке.

Система жилищного кредитования в Беларуси достаточно развита, она неоднородна, поскольку банки и застройщики предлагают самые различные условия.

Кредитно-финансовые учреждения выходят на рынок своих услуг со своими специфическими предложениями и своими приоритетами, часто рассчитанными на целевого потребителя своих кредитов. Одни банки делают упор на молодые семьи, другие — на имеющих право построить жилье с государственной поддержкой, третьи делают ставку на потенциальных кредитополучателей, готовых профинансироваться на общих основаниях. Последние предложения доступны каждому человеку, если он имеет место работы и, соответственно, доход.

По большому счету, кредиты, выдаваемые на приобретение или строительство жилья, делятся на две категории: обычные и льготные. Понятно, что льготные доступны не всем, а только определенным законодательством категориям граждан. К льготникам относятся многодетные семьи, молодые семьи с двумя детьми, дети-сироты и представители других социально уязвимых групп. Для этих категорий населения предусмотрены специальные условия: более низкие процентные ставки, гибкие сроки выплат, упрощенная система рассмотрения документов.

Исходя, например, из требований Указа N240, определенные в нем категории граждан имеют право получить кредит под процентную ставку около 15% годовых на срок до 20 лет.

Для всех тех, кто не попадает в категорию льготников, банки предлагают другие условия, среди которых есть достаточно заманчивые. Банки, предоставляющие жилищные кредиты, в основном, требуют первоначальных взнос за счет собственных средств кредитополучателя в размере 10% от стоимости квартиры или дома и предлагают процентную ставку, колеблющуюся от 12,2 до 17,7% годовых, на срок от 20 до 30 лет. Процентная ставка во многих банках зависит от того, какую долю собственных средств вносит заемщик: чем меньшая сумма остается на долю банка, тем процентная ставка по кредиту ниже. Сразу также надо сказать, что, чем выше срок кредитования, тем ниже ежемесячные платежи, но более высокая переплата от первоначальной стоимости квартиры или ее строительства. Многие банки предлагают льготный период со сниженной процентной ставкой, который длится от 6 до 12 месяцев.

Интересное предложение есть у Белагропромбанка для тех, кто решил перебраться за город. Банк предлагает кредит до 35 тысяч рублей на домокомплекты под 12, 5% годовых. Другие банки готовы выдавать до 450 тысяч рублей тем, кто строит с «нуля» без первоначального взноса, но при этом требуют залог уже имеющегося жилья или земельного участка, а также стабильного дохода или наличие субсидии от государства.

Что касается дохода, то банки требуют справку о доходах за последние 6 или 12 месяцев. Главное здесь, чтобы соотношение ежемесячного платежа по основному долгу и процентам по кредиту и общего дохода семьи не превышало 50%. Если платеж будет превышать половину общего дохода семьи, то банк в выдаче кредита, скорее всего, откажет.

 Если банк одобрил кредит, а процентная ставка приемлема, необходимо знать о дополнительных расходах, которые будет нести заемщик. Это значит, что расходы окажутся выше ожидаемых. Приобретая квартиру, нужно будет оплатить услуги риелтора, услуги нотариуса, госпошлину. Если приобрели или построили дом, необходимо помнить о страховании. Да и рост стоимости коммунальных услуг также следует учесть, особенно, если приобретем или построим квартиру большой площади. Поэтому, прежде чем связывать себя долговыми обязательствами перед банком, нужно взвесить все обстоятельства, главное среди которых, — возможное резкое уменьшение дохода.

 Статистика, однако, свидетельствует, что кредиты на недвижимость не теряют своей популярности. Самый активный сезон на рынке жилищного кредитования — весна и лето. В эти времена года жилищное кредитование находится на пике, несмотря на стоимость «квадрата», проценты и иные условия. Кредит, взятый на жилье, определит жизнь и благосостояние семьи на годы и десятилетия вперед, поэтому вместе с собственной квартирой или домом приходит большая ответственность.