Как взять кредит и не ухудшить уровень жизни: советы эксперта
Берешь чужие и на время, отдаешь свои — и навсегда. Почему банк заинтересован выдать кредит, понятно: он так зарабатывает. А в каких случаях можно брать в долг нам, обычным гражданам? «МП» узнала все нюансы у преподавателя Минского государственного финансово-экономического колледжа Татьяны Войнич.
Основное требование к покупкам: они должны улучшать уровень жизни или увеличивать состояние. Ведь за товар, купленный в кредит, придется отдать больше денег, чем он стоит.
— Квартиру выгодно брать в кредит, особенно если мы платим за съемное жилье. Возможно, по кредиту будет такая же сумма, может, чуть-чуть больше. Но это уже собственное жилье. Автомобиль, например, тоже, если мы ездим на дачу, нам надо мешки с картошкой или рассаду возить. А вот айфон… Хотим в этом году 16-й, потом 17-й, 18-й, чтобы друзья уважали? Наверное, нет, потому что эта гонка никогда не заканчивается, — рассуждает эксперт.
Если вы погасили кредит и платежи по нему никак не сказывались на качестве жизни, попробуйте эту же привычную сумму начать откладывать. Таким образом можно безболезненно накопить наследующую покупку.
При этом для блогера, который монетизирует свои соцсети, кредит на телефон или ноутбук не табу. Это рабочие инструменты, которые в дальнейшем помогут увеличить доход. Помните про основное требование?
Кредиты бывают разные
Кредиты различаются по целям. Потребительские выдают на что-то недорогостоящее: телевизор, холодильник, празднование дня рождения. Банк не будет спрашивать, на что кредитополучатель собирается тратить, просто в рамках платежеспособности выдают сумму, которую посильно заплатить.
— Законодательно установлено, что не более 40% нашего чистого дохода мы можем отдавать в погашение кредита, — обращает внимание Татьяна Войнич. — Чистый — это начисленная зарплата минус обязательные платежи, налоги, платежи по ранее полученным кредитам. Из оставшейся суммы нам же нужно еще купить продукты, одежду, за кружки детям заплатить. Иногда в анкетах перед кредитом спрашивают размер коммунальных платежей; если вы снимаете жилье — сколько платите за найм.
Кредиты на жилье отличаются очень длинным сроком, также они могут быть льготными. Например, для многодетных семей процент меньше, а срок больше, подчеркивает эксперт:
— Есть разница: стоимость квартиры разделить на 15 лет, или на 20, или на 40. Сумма платежа за каждый месяц будет меньше. Но в этом случае проценты выплачиваются за больший период и их общая сумма будет тоже больше.
Досрочно погасить кредит можно, но важно посмотреть в договоре, будет ли банк пересчитывать проценты на остаток кредита.
Особенно разнообразны автокредиты. Может кредитоваться полная сумма, может быть требование внести часть стоимости самостоятельно. Есть специфические, льготные кредиты — например, на конкретную марку автомобиля.
Про проценты
Немного посчитаем. Например, некто взял в кредит 1200 рублей на один год. Логично, что человек не будет откладывать целый год деньги, чтобы потом их вернуть, — погашать нужно каждый месяц после зарплаты, начинает с основ Татьяна Войнич.
— Платежи по кредиту включают сумму возврата кредита и плату банку за то, что он, такой любезный, эти деньги предоставил на время. То есть 100 рублей каждый месяц плюс проценты.
Проценты начисляются в основном по одной их двух схем. При дифференцированных платежах каждый месяц будет разная сумма. Потому что проценты начисляются на остаток долга, то есть общая сумма платежа каждый месяц будет уменьшаться.
При аннуитетных платежах сумма платежей каждый месяц будет одинаковой. Как правило, это кредиты на более длительные сроки, отмечает собеседница:
— Банк ведет свои расчеты, исходя из того, что мы каждый месяц будем погашать кредит, например, 20-го числа по 200 рублей. Но при этом первые платежи будут включать большую сумму процентов, например, 170 рублей процентов и только 30 рублей в погашение кредита. В следующий месяц, например, — 165 рублей процентов и 35 — сумма в погашении кредита.
Читаем мелкий шрифт
Главный совет от эксперта: перед тем, как подписывать, внимательно читайте любые документы и, если что-то непонятно, обязательно уточняйте у работника банка. В кредитном договоре, кстати, подписывается каждый лист. Еще кстати: никаких скрытых платежей быть не может, в Беларуси за этим строго следят.
— Все расходы банк укладывает в свой процент. Поэтому если мы сравниваем: в одном банке ставка 18,5 процента, в другом 17,9, то точно ничего сверх ни тот, ни другой не возьмут. Единственный нюанс: по условиям кредитного договора может быть обязательно страхование (машины, имущества), — обращает внимание Татьяна Войнич.
Если кредит человеку все-таки необходим, нужно, во-первых, обратить внимание на процентную ставку. Переплату банку можно рассчитать в кредитном калькуляторе. К слову, ставка может быть фиксированной или плавающей. Если сейчас ставки высокие, а потом будут снижаться, конечно, хотелось бы, чтобы ставка по кредиту тоже снизилась. Обычно плавающие ставки применяются к долгосрочным кредитам, а фиксированные — к льготным.
В Беларуси кредиты физическим лицам выдаются только в белорусских рублях. Оно и логично, потому что валютный курс меняется, а зарплаты выплачиваются в белорусских рубля.
— Обратите внимание на удобство платежей в том плане, чтобы они были после получения доходов, после зарплаты. А еще на дополнительные условия: нужна ли дополнительная страховка; можно ли от нее отказаться; не изменится ли при этом процентная ставка; а что будет, если просрочишь штрафные санкции? Если платите через ЕРИП, а впереди выходные или праздничные дни, то желательно внести платеж накануне: по факту деньги на счет банка могут прийти на следующий рабочий день, — советует эксперт.
Удобство и опасность овердрафта
Овердрафт — это разновидность кредитования. По умолчанию, мы получаем зарплату на расчетный счет с картой и можем потратить только те деньги, которые на этой карте есть (зарплата, переводы от друзей, возвраты магазинов и так далее). В случае с кредитом по мере выплат его сумма будет уменьшаться до нуля, — значит, мы рассчитались, напоминает Татьяна Войнич.
— А вот овердрафт — это какой-то микс расчетного счета и кредитного: можно уйти в минус по обычному расчетному зарплатному счету. Для этого должно быть дополнительное соглашение с банком, который установит лимит (сколько максимум мы можем потратить). Это возобновляемый кредит: потратили, погасили, опять можем тратить.
Казалось бы, мечта шопоголика, но есть нюансы. Овердрафт может быть в размере нескольких заработных плат. Что из этой суммы честно заработанное, а что — взятое в долг, не указано. Есть риск потратить больше, чем заработано, со следующей зарплаты погасить и снова уйти в минус. Так многие в этом овердрафте постоянно и живут.
— В овердрафте есть, как правило, льготный, grace-период, когда можно без процентов вернуть кредит банку. Как правило, он длится до 20-го числа следующего месяца. Потратили 1 февраля или 28-го, неважно — до 20 марта нужно погасить. Тогда будет без процентов. Не уложились в этот срок — дальше пойдут проценты, — уточняет собеседница.
Если полученной зарплаты на погашение этого кредита овердрафта не хватит, нужно внести деньги дополнительно, чтобы не платить проценты.
Рассрочка без подвоха
Иногда магазины предлагают товары в беспроцентную рассрочку. Таким обещаниям можно верить, но предварительно нужно все посчитать.
— Если нам предлагают товар за тысячу рублей в рассрочку на 5 месяцев с платежами по 200 рублей — все в порядке. А если платить нужно 220 рублей каждый месяц — переплата выйдет достаточно большой. Магазины могут сами оплачивать проценты банку, тогда эти расходы включаются в стоимость товара или дополнительных услуг.
Жить в кредит, копить или вообще сокращать потребности — каждый решает сам. Главное, чтобы покупки (или отказ от них) были только в радость.
Рекомендуем
