Что такое накопительное страхование и насколько оно выгодно

Хотим обеспечить финансовую «подушку безопасности» для решения непредвиденных жизненных ситуаций, накопить деньги детям на образование, а себе на обеспеченную старость? Это возможно. Причем, без головной боли, в какой валюте откладывать заначку, потому что существует финансовый инструмент в виде накопительного страхования, о котором не так много известно.

Мы привыкли, что оплатив страховку и избежав страхового случая, как например, с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, расстались со своими деньгами навсегда. Основная особенность накопительного страхования заключается в том, что деньги в любом случае вернутся и даже с процентами, потому что после окончания срока действия страхового договора вся накопленная сумма выплачивается самому клиенту или указанным в нем лицам.

Договор о накопительном страховании представляет собой, по сути, два в одном, поскольку страхуется жизнь и дополнительная пенсия. Накопительное страхование производится от несчастных случаев, от временной нетрудоспособности, от инвалидности, а также на случай смерти застрахованного лица.

Если мы задумали накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка, то нам нужно точно обращаться в страховую компанию и заключать договор накопительного страхования. Предположим, захотели подарить на 18-летие своему ребенку 10 тысяч долларов, которых не только хватит на образование, но даже останется. Если сыну или дочери повезет поступить на бюджет, то денег хватит на неплохой автомобиль или на первый взнос на квартиру. Для обеспечения этой суммы достаточно заключить договор накопительного страхования, ежемесячно на протяжении 15 лет платить взносы в среднем 62 доллара, и сумма будет собрана. При этом также родитель-страхователь получит за весь срок страхования около полутора тысяч долларов налогового вычета. Взносы будут вноситься, естественно, в белорусских рублях по текущему курсу Национального банка.

На срок действия договора на сумму в 10 тысяч долларов страхуется жизнь и здоровье ребенка, а в некоторых страховых компаниях предусмотрено дополнительное страхование жизни и здоровья родителя-страхователя на такую же сумму. Если родитель-страхователь получит инвалидность во время действия договора страхования, то его освободят от внесения страховых взносов, а достигший совершеннолетия ребенок все равно получит 10 тысяч долларов.

Исходя из этого, можно утверждать, что накопительное страхование выгодно. Но гарантия получения сумм по договору страхования — это еще не все. Необходимо еще присовокупить, что в случае, если договор накопительного страхования заключается на срок свыше трех лет (как в нашем случае), то нашим налоговым законодательством предусмотрено освобождение от уплаты подоходного налога на сумму страхования, т.е. эквивалентную 62 долларам за каждый месяц.

Почему мы решили, что копить нужно непременно в долларах? Только потому, что сам страхователь выбирает валюту и сумму страхового договора. На сегодняшний день накопительный страховой договор можно заключить в белорусских рублях, долларах США или евро. Взносы и итоговые выплаты осуществляются белорусскими рублями по курсу Национального банка.

Еще один плюс накопительного страхования состоит в том, что некоторые страховые компании допускают внесение изменений страхователем на всем протяжении действия страхового договора в части перечня страховых случаев и суммы накоплений, а в случае материальных трудностей предусмотрены «финансовые каникулы», позволяющие временно прекратить уплату взносов с их последующим погашением. Кроме этого, взносы не обязательно вносить ежемесячно, допустимо делать это раз в квартал или единовременно.

Также страховой договор может быть расторгнут досрочно. В этом случае страховая компания вернет все взносы за вычетом понесенных расходов, что регулируется действующим законодательством.

К тому же, в соответствии с новой редакцией Закона Республики Беларусь «О страховой деятельности» страховые выплаты по накопительным программам страхования гарантируются государством.