Кредитная история: как проверить и узнать свой рейтинг

Многие белорусы утверждают, что не могут получить кредит из-за кредитной истории, которая, оказывается, есть у всех физических и юридических лиц, заключавших когда-либо сделку с банком, микрофинансовой или лизинговой компанией.

Что же такое кредитная история? Можно ли самому ее изучить?

Если говорить простым языком, не вдаваясь в юридические и банковские формулировки, то кредитная история — это информация обо всех наших кредитных обязательствах, хранящаяся только последние пять лет. Она содержит сведения, где, когда и на какие суммы предоставлялись кредиты, пользовались ли держатели банковских карт овердрафтом, заключали ли договор лизинга, своевременно ли погашали долги или недобросовестно выполняли обязательства перед банками, микрофинансовыми и лизинговыми компаниями.

Каждый белорус, имеющий статус физического лица, а также каждое юридическое имеют право получить свою кредитную историю в виде отчета. Также к каждой кредитной истории имеют неограниченный доступ суды и правоохранительные органы, не уведомляя об этом и не спрашивая разрешения у юридических и физических лиц. Но сами коммерческие банки, лизинговые и микрофинансовые организации обязаны получить письменное согласие белоруса на доступ к его кредитной истории. Узнать, кто и когда интересовался последней, можно в закрытой части кредитного отчета.

За получением его в письменной форме нужно обращаться с заявлением лично и предъявить паспорт в подразделение Национального банка в Минске по адресу ул. Толстого, 6.

Если кредитный отчет нужен в электронном виде, то можно воспользоваться сайтом Кредитного регистра, где необходимо выбрать опцию «Получить кредитный отчет». Программа предложит пройти идентификацию в Межбанковской системе, потребуется лишь ввести личный идентификационный номер из паспорта. После успешного прохождения идентификации, будет предоставлен кредитный отчет в режиме онлайн. Ознакомиться со своей кредитной историей можно бесконечное количество раз, но только единожды в год — бесплатно, в электронной и бумажной версии. Если обращаться за кредитным отчетом чаще, то за услугу придется заплатить: электронная версия сегодня обходится в символические 1,67 рубля, а бумажная — в 22 рубля 59 копеек.

Что пишется в кредитном отчете?

Фактически все, что касается наших взаимоотношений с кредитно-финансовыми учреждениями за последние пять лет: кредиты и займы, сроки погашения, непогашенный остаток, наличие или отсутствие просрочек. Что пишут в закрытой части отчета, говорилось выше.

Титульную часть документа также нужно почитать, потому что там, кроме известных нам данных, содержится самая важная информация: класс кредитного рейтинга, скорбалл (наша оценка как заемщика в баллах) и PPD (прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности по кредиту длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму до двух базовых величин). Названные показатели очень важны, поскольку формируют наш кредитный рейтинг.

Класс рейтинга присваивается латинскими символами от A до F в порядке убывания (А — самый высокий). Чем выше класс, тем выше вероятность одобрения кредита.

Скорбалл соответствует определенному классу рейтинга и рассчитывается по спецформуле. Туда входят протяженность кредитной истории (как ни странно, если потенциальный клиент в возрасте от 40 до 50 лет не брал кредиты вообще или имел только один на короткое время, то скорбалл снижается). Может, я не прав, но банки рассматривают клиента исключительно с точки зрения платежеспособности: раз не часто брал кредит, значит, не платежеспособен. Или другой вариант: брал не часто, значит, мало информации о поведении белоруса как кредитополучателя.

Внимательно смотрят за количеством запросов кредитного отчета конкретного клиента (чем чаще запрашивали, тем ниже скорбалл).  Если последний кредит взят недавно, а также клиент часто использовал овердрафт, то скорбалл будет ниже. Также чем чаще случались просрочки по погашению кредитов и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.

Показатель PPD непосредственно увязан со скорбаллом и классом рейтинга, а значит, и кредитным рейтингом.

Может ли банк отказать в кредите, если кредитная история имеет низкий рейтинг?

Банки, рассматривая вопрос о предоставлении кредита, используют информацию кредитного отчета, но отказывают в большинстве своем только тем, кто имеет и имел длительные и крупные просрочки по кредитным обязательствам.