Как Национальный банк защищает финансовую систему

В современном динамичном мире финансовая стабильность является краеугольным камнем экономического благополучия государства и его граждан. Осознавая эту ответственность, Национальный банк непрерывно работает над совершенствованием инструментов надзора. Одним из ключевых элементов этой работы стала система макропруденциальных мер, введенная с 1 марта 2019 года. Этот продуманный механизм направлен не на ограничение возможностей банков, а на укрепление доверия ко всей финансовой системе в долгосрочной перспективе.

Предупредить, а не запретить: философия нового подхода

В основе системы лежит взвешенный и превентивный подход. Его суть заключается в том, что к кредитным организациям, демонстрирующим повышенную склонность к риску, применяются более высокие регуляторные требования. Это касается таких фундаментальных аспектов, как достаточность капитала, формирование резервов на возможные потери и фонда обязательных резервов. Таким образом, Национальный банк действует как опытный стратег, заранее укрепляя те участки финансового фронта, где потенциально может возникнуть напряженность.

Но как точно определить, какой банк работает излишне рискованно? Для этого был разработан объективный и прозрачный индикатор — отслеживание процентных ставок по новым депозитам, кредитам и облигациям. Если банк регулярно предлагает ставки, существенно превышающие среднерыночные, это служит сигналом для регулятора. Превышение установленных лимитов указывает на потенциально рискованную бизнес-модель, требующую дополнительного внимания.

Объективная метрика: как рассчитывается стандарт риска

Ключевым элементом всей системы являются расчетные величины стандартного риска. Это не произвольные цифры, а точные статистические показатели. Они рассчитываются Национальным банком не реже одного раза в квартал на основе данных от семи наиболее системно значимых банков страны. Эти кредитные организации формируют костяк финансовой системы, и их средние рыночные ставки являются надежным ориентиром.

В расчет принимаются средние процентные ставки по широкому спектру операций в национальной валюте: срочные вклады физических лиц (как отзывные, так и безотзывные с разными сроками), а также кредиты для юридических и физических лиц. Важно отметить, что льготные кредиты, выдаваемые по решениям государственных органов, из расчета исключаются, что обеспечивает чистоту и объективность получаемых данных. Алгоритм расчета включает не только простое среднее арифметическое, но и меру вариации ставок, что позволяет нивелировать возможные статистические выбросы и получить сбалансированный показатель.

Стабильность как норма: текущие ориентиры рынка

Результатом этой кропотливой работы являются четкие и понятные ориентиры для всех участников рынка. На сентябрь 2025 года Национальным банком утверждены следующие значения расчетных величин стандартного риска:

• по новым срочным безотзывным вкладам физических лиц в национальной валюте со сроком возврата более 1 года — 15,64% годовых;
• по новым кредитам юридическим лицам на срок до 3 лет включительно — 13,24% годовых;
• по новым кредитам юридическим лицам на срок более 3 лет — 12,12% годовых;
• по новым кредитам физическим лицам — 19,10% годовых.

В конечном счете, введение и отлаженная работа системы макропруденциальных мер — это история не о контроле, а о заботе. Это надежный механизм, который защищает сбережения граждан, создает равные и понятные условия для ведения бизнеса банками и способствует устойчивому экономическому росту всей страны.