Деньги легко потратить, но можно и благоразумно отложить на будущее. Во втором случае, без сомнения, их выгоднее не прятать под матрацем, а положить в банк. Иными словами – открыть банковский вклад. Давайте обсудим, как это сделать эффективнее.
Банковский вклад — это инструмент противоположный кредитованию, и если получение кредита связано с нетерпеливостью в потреблении, то размещение средств на депозите всегда является потребительским самоограничением.
Слово «депозит» в наш язык пришло из английского, и там это понятие обозначает любое имущество, которое передается на хранение банку. Но в русском языке деньги, размещаемые с целью получения дохода, называют не только депозитом, но и вкладом. При этом смысловое содержание первого более обширно и включает не только денежные средства и не обязательно в банке. Таким образом, вклад — это частный случай депозита.
Если дать банковскому вкладу строгое определение, то это денежные средства в рублях или валюте, размещаемые на основании договора в банке с целью хранения и получения дохода. Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо, а договор банковского вклада заключается в письменной форме, в том числе посредством систем дистанционного банковского обслуживания.
83% рублевых вкладов в Республике Беларусь – безотзывные.
Откуда «дровишки»
Поводом для размещения денежных средств является возможность получить процентные выплаты. Но давайте задумаемся: а почему банк это делает?
Современная банковская система устроена так, что денежные депозиты позволяют ей производить денежную массу, значительно превышающую объем привлеченных вкладов, а это дает возможность выдавать кредиты организациям и гражданам. В результате банки получают доход и его часть выплачивают своим вкладчикам. Разумеется, здесь банкиры в накладе не остаются, так как их доход по выданным кредитам оказывается существенно выше, чем расходы на обслуживание вкладов.
Карикатура Антона Островского
Чего хочет вкладчик
А теперь давайте выясним мотивацию людей, несущих деньги в банк. Здесь очевидны два момента: сохранить свои сбережения и получить проценты. Что касается физической сохранности, то депозиты вне конкуренции. И это уже сам по себе серьезный аргумент, чтобы хранить свои средства в банковском учреждении. Однако возможность таким образом разбогатеть вызывает определенные сомнения, потому что проценты по вкладам – это скорее средство защиты денег от инфляции. Получается, банковский вклад является хорошим и безопасным инструментом хранения денег, который дисциплинирует в их накоплении. А вот в качестве средства для приумножения капитала годится не всегда — для последней цели, пожалуй, больше подойдут ценные бумаги.
Гарантии
В нашей стране гарантирован 100%-ный возврат как полной суммы в валюте вклада, так и всех начисленных процентов. Если у банка, к примеру, отзовут лицензию, то вкладчику достаточно обратиться в Агентство по возмещению банковских вкладов. Правда, касается это только граждан и ИП. У последних, кстати, гарантия покрывает сумму вклада в размере до 100 тыс. рублей в одном банке.
«Сколько миллионеров вы знаете, которые построили свое состояние на процентах с депозита? Вот и я о том же».
Роберт Аллен, американский экономист
На любой вкус
Практически каждый банк предлагает линейку депозитов с разными сроками и условиями хранения, причем как в рублях, так и в валюте. Вкладчик свободен в выборе банка и может иметь вклады в нескольких банковских учреждениях. Все это дает возможности для планирования своих финансов. Вклады бывают срочные и до востребования. По вторым ставка низкая, ведь при таком варианте банк вынужден держать резервы, чтобы выплатить деньги по первому требованию клиента. А вот при срочном вкладе доход значительно выше, но начисляется лишь по истечении расчетного срока и сильно уменьшается при досрочном снятии средств.
Срочные вклады бывают краткосрочными – от месяца до года и долгосрочными — от года до пяти лет. Независимо от срока они делятся на сберегательные и накопительные, в последнем случае их можно пополнять в течение всего срока.
Самыми доходными являются безотзывные вклады. Вернуть по ним деньги досрочно можно лишь в исключительных случаях по решению банка, естественно, с пересчетом процентов по низкой ставке. Поэтому не следует все сбережения класть на такой вклад в погоне за высоким доходом, так как наличие денег в руках сегодня часто оказывается ценнее.
Налогообложение
Согласно Декрету №7 от 2016 года льготы по налогу на доходы от депозитов были частично упразднены. Поэтому вклады граждан облагаются подоходным налогом по ставке 13% в случаях, если срок размещения составляет менее 1 года в белорусских рублях или менее 2 лет в инвалюте, а процент при этом превышает ставку по вкладу до востребования. Получив доход, не нужно бежать в налоговую инспекцию, так как банк является налоговым агентом и сам удерживает все необходимое. Кстати, в случае накопительного депозита дополнительные взносы могут оказаться за рамками освобождения от налога, даже если первоначальная часть вклада была размещена на достаточный для этого срок.
Соблюдая дистанцию
Размещение депозитов дистанционно также возможно. Онлайн-депозит можно открыть через интернет-банкинг или мобильное приложение банка, услугами которого вы пользуетесь. В данном случае документом, регулирующим взаимоотношения с банком, является публичная оферта. Вклад делается в валюте, в которой выпущена дебетовая, скажем, зарплатная карточка.
Вложение в будущее
Подводя итог, вспомним, что депозит — это не только деньги и не только в банках. Скажу всем по секрету, что наше здоровье, знания и профессиональные навыки – это тоже своеобразный накопительный депозит, который мы с юности вкладываем в свое будущее. И можно быть уверенным, что такое вложение гарантированно приносит самый высокий доход, который не подвержен никакой инфляции. А банковский вклад поможет при этом надежно сохранить, а порой и приумножить, те деньги, которые вы заработаете благодаря тому, что знаете и умеете.
Рекомендации для увеличения дохода
Выбирайте наиболее привлекательное из предложений исходя из своих потребностей — в век интернета это сделать несложно.
Следите за инфляцией, хотя бы по росту цен на основные товары и услуги. Если ставка по вкладу выше роста цен, вкладчик получает реальный доход. А вот от девальвации можно застраховаться только своевременным вложением средств в драгметаллы или твердую валюту. Правда, золото не является деньгами и годится, разве что, для долгосрочных сбережений. Что же касается валют, то в наши дни ни одну из них твердой назвать нельзя. В итоге можно констатировать, что надежнее всего держать средства на депозите в белорусских рублях.
Следите за сроком окончания вклада, так как к этому моменту могут появиться более выгодные предложения. Кроме того, если не предусмотрена пролонгация, банк просто переведет ваши деньги на обычный счет хранения с низкой ставкой.
Анализируйте и планируйте свою потребность в деньгах. Чем больше срок депозита, тем выше ставка. Но если деньги могут понадобиться в любой момент, пользуйтесь отзывными депозитами, хотя ставка по ним и ниже. Более скромный процент, как правило, предусмотрен и по вкладам с возможностью пополнения, поэтому вместо накопительного вклада попробуйте открыть следующий депозит, и не обязательно в том же банке.
Депозит с ежемесячной выплатой процентов позволяет получать регулярный доход. Но если с этим можно подождать, то лучше выбрать вклад с ежемесячной капитализацией, когда начисленные за расчетный период проценты прибавляются к основной сумме вклада. Тогда следующие проценты начисляются уже на повышенную сумму. Это ощутимо повышает эффективную ставку по вкладу, особенно на больших сроках.
