Где перехватить до получки? Разбираемся в возможностях овердрафта
Жизнь — штука непредсказуемая, постоянно нужно решать какие-то экстренные задачи: машина потребовала ремонта, приболел кто-то в семье, объявили невиданные скидки на вещь, которую давно хотелось приобрести. И везде нужны деньги. Причем не через неделю или даже день, а прямо здесь и сейчас. Как же тут быть?
Но до зарплаты еще далеко, на карточке денег нет и одолжить не у кого. Вот для подобных случаев и существует такой инструмент банковского кредитования, как овердрафт. Слово это заморское и дословно означает «сверх плана». Однако более уместно перевести это как «перерасход».
Как это работает
Технически подобная операция выглядит следующим образом. Банк предоставляет клиенту возможность платить, даже если собственные средства на счете последнего закончились. Максимальная сумма, которой можно воспользоваться, называется лимитом. Такая услуга может предоставляться как юридическим, так и физическим лицам.
Для оформления овердрафта необходимо заключить с банком соответствующее соглашение. Кстати, гражданам это можно сделать и сразу при оформлении платежной карты, тогда условия овердрафта сразу прописываются в договоре на карточное обслуживание. Обычно он заключается на год, а при окончании, при отсутствии возражений сторон, автоматически продлевается на такой же срок.
Ставки по овердрафту в банках равны ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь + 5-7 п. п.
Возможности для бизнеса
Если речь идет о компаниях или индивидуальных предпринимателях, для них овердрафт может быть предоставлен к их расчетному счету, и его лимит скорее всего будет сопоставим со среднемесячными текущими поступлениями. Причем при кредитовании на срок менее одного года, возможно, даже не потребуется дополнительный залог или поручительство, так как регулярные обороты по счету и будут рассматриваться банком как обеспечение. Конечно, хозяйствующим субъектам при использовании овердрафта нужно помнить, что погашение долга происходит автоматически из любых сумм, поступающих на расчетный счет. Да и процентная ставка в этом случае может быть существенно выше, чем по классическому кредитованию. Поэтому, прежде чем забраться в овердрафт, необходимо позаботиться о тщательном финансовом планировании. Тем не менее возможность моментально заполучить нецелевые заемные средства может быть порой настоящим спасательным кругом для малого бизнеса, особенно в ситуациях, когда временно подводят должники.
«Всякая экономия в конечном счете сводится к экономии времени».
Карл Маркс
Несмотря на простоту и эффективность овердрафта, используется он для кредитования бизнеса относительно редко. В первую очередь — из-за повышенных рисков для банков и высоких процентных ставок для клиентов.
Кредитование физических лиц
Гораздо более привлекательным для банковских учреждений является предоставление овердрафта гражданам. Наличие у человека обычной дебетовой карты, на которую он получает регулярный доход, значительно упрощает техническую сторону вопроса. Чаще всего банки предоставляют овердрафт держателям своих зарплатных карточек. В этом случае денежные поступления клиента прозрачны и их легко прогнозировать. Поэтому установление лимита носит чисто технический характер, и к зарплатной карте просто добавляется возможность получения дополнительных средств. Эти деньги получатель может свободно использовать для текущей покупки товаров и услуг, а погашение долга происходит автоматически при любых поступлениях на карту клиента.
Таким образом, дебетовая платежная карта одновременно становится и кредитной. Так что если у человека закончились собственные деньги, но у него установлен лимит овердрафта, скажем, в 1000 рублей, он сможет спокойно совершать дальнейшие расходы и ни в чем себе не отказывать в пределах этой дополнительной суммы.
«Если бы люди не верили друг другу, им пришлось бы жить по средствам».
Герберт Прокноу, американский финансист и писатель, вице-президент Первого национального банка в Чикаго
Грейс-период и проценты
По сути, это платная кредитная операция. Однако иногда банк устанавливает так называемый грейс-период, в течение которого проценты взимаются по символической ставке или вообще не начисляются, но при условии погашения клиентом всей суммы задолженности до окончания этого срока. Он может составлять от нескольких дней до месяца и даже выше. Впрочем, наши банки на такие преференции идут не слишком охотно, и зачастую начисление процентов по полной ставке происходит с первого дня образования задолженности.
Используя овердрафт, как и в случае с юридическими лицами, нужно помнить, что погашение долга происходит автоматически из любых поступлений на расчетный счет, вплоть до полного закрытия всей задолженности. Однако при этом можно в любой момент пользоваться разницей между лимитом овердрафта и уже выбранной суммой кредита. Но вновь подчеркнем: за это нужно будет уплачивать проценты.
По своей сути овердрафт — инструмент экспресс-кредитования, который банк предоставляет перспективным и платежеспособным, по его мнению, клиентам. При этом у клиента должно быть гражданство Республики Беларусь или вид на жительство. Он должен иметь регулярный официально подтвержденный доход на территории страны и не иметь отрицательной кредитной истории. Как и при любом кредитовании, за редким исключением, существуют и возрастные ограничения, как правило, до 70 лет.
Проценты по овердрафту иногда выше, чем при обычном кредите, но учитывая, что выдача происходит на небольшой срок, а сумма относительно невелика, то и процентные выплаты не становятся критичными, тем более в ситуации, когда заемные деньги позволяют быстро решить какие-то срочные проблемы.
Подводные камни
Однако все начинает выглядеть совсем иначе, когда использование кредита становится потребительской привычкой. Очевидно, что тратить больше, чем зарабатывать, — прямой путь к проблемам. Поэтому, даже имея в руках такой инструмент, как овердрафт, нужно быть осмотрительным и прибегать к нему только в случае крайней необходимости.
«За деньги мы вынуждены платить свободой».
Роберт Льюис Стивенсон, шотландский писатель
Плюсы и минусы
В наше время овердрафт, как инструмент, приобретает особое значение. Простота принятия решения о его выдаче, отсутствие необходимости в физических контактах и походах в отделение банка делают его весьма привлекательным. Ведь банковские учреждения нередко предоставляют возможность решить этот вопрос дистанционно, например, через систему «Клиент-Банк».
Ну что же, давайте перечислим плюсы такого кредитования. Во-первых, отсутствие целевого назначения — деньги можно тратить на любые нужды. Во-вторых — возобновляемость и доступность в любое время. Третье — отсутствие требований по залогу и простота отношений с банком, в том числе через интернет. Наконец, эта услуга добровольная — банк не может навязать ее вместе с картой, а кредитование легко можно прекратить простым заявлением.
История овердрафта берет начало в шотландском Эдинбурге, где в 1728 году отделение Королевского банка предложило некоему купцу Уильяму Хогу получить сумму, превышающую его остаток на счете.
Однако любое явление всегда имеет и обратную сторону. К недостаткам овердрафта можно отнести: высокие проценты и невысокий лимит кредитования. На практике его максимальная сумма не превышает двойного среднемесячного дохода. Так что для слишком крупных покупок он не годится. А вот для текущих потребительских расходов — вполне. Но именно здесь и таится главная опасность, так как овердрафт может легко способствовать привычке выходить за рамки своих текущих финансовых возможностей. Противостоять этому можно только с помощью здравого смысла, ответственности и потребительской умеренности. Впрочем, если овердрафт поможет кому-то эти качества в себе выработать, тогда за этим инструментом следует признать еще один плюс.
Подписывайтесь на наш Telegram-канал Минская правда|MLYN.by, чтобы не пропустить самые актуальные новости!
Рекомендуем
