Перехватить до зарплаты. Микрозаймы: добро или зло?

Чтобы заинтересоваться микрозаймами, нужно не просто не иметь сбережений, а жить от получки до получки. А возможно, еще и до этой самой получки не дотягивать. Часто за эту финансовую услугу хватаются люди, потерявшие работу или по другим причинам оказавшиеся в затруднительном материальном положении, а друзей или родных, кто мог бы помочь, попросту нет.  

Кто дает в долг

Микрофинансирование в Беларуси сегодня представлено двумя видами организаций: коммерческими МФО (ломбарды, которые дают в долг под залог движимого имущества личного использования) и некоммерческие МФО (потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, которые предоставляют займы ремесленникам, владельцам агроусадеб, производителям сельхозпродукции, предпринимателям на развитие малого и среднего бизнеса).

Право предоставлять микрозаймы есть и у специализированных организаций: юридических лиц, которые оказывают бытовые услуги населению на селе, а также осуществляют скупку драгоценных металлов для государственных нужд.

Чтобы работать легально, микрофинансовые организации должны быть включены Нацбанком в реестр — он есть на сайте главного банка страны в открытом доступе. На сегодня там 80 ломбардов и 1 потребительский кооператив.

Лидером по количеству объектов, где можно «перехватить до зарплаты», является Минск — тут их 167, более трети всех имеющихся по стране. Но достаточно широко развита инфраструктура МФО и в областных центрах: Витебск — 53 микрофинансовые организации, Гомель — 42, Могилев — 35, Гродно — 24.

Рынок микрофинансирования в Республике Беларусь уверенно занял свою нишу. На протяжении последних пяти лет увеличилось и количество тех, кто берет в долг, и тех, кто дает. Число заключенных договоров микрозайма выросло на 20%. Большинство из них, процентов 98-99, заключается на срок до одного месяца. Средняя сумма микрозайма за эти годы тоже увеличилась — со 100 до 180 белорусских рублей. 

Формируется и отношение людей к МФО. Кто-то скажет — удобно. Для других микрозаймы — зло, можно попасть в финансовую кабалу, из которой будешь выбираться годами. Кто-то уверен, что в случае долга перед МФО на него обязательно натравят коллекторов, которые «позвонят всем родственникам, всем друзьям в ВК и сообщат о долге», «стоят под дверью и запугивают», «придется сменить номер из-за постоянных прозвонов» и т. п.

Александр Дедков, начальник управления методологии небанковских и инвестиционных операций главного управления регулирования некредитных финансовых организаций и инвестиционных операций Национального банка Республики Беларусь, пояснил «МП», что по законодательству в стране отсутствуют такие понятия, как «коллектор», «коллекторская деятельность» или «коллекторское агентство». И если человек столкнется с подобной организацией и станет заложником действий по «вытрясанию» долга, можно смело обращаться в милицию.

Чем могут помочь

— Александр Сергеевич, может ли помочь Нацбанк людям, попавшим в беду: зависимость от МФО. Обращаются ли к вам за подобной помощью?

— Национальный банк обладает полномочиями по защите прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, — объясняет специалист. — Например, если граждане в рамках договора микрозайма столкнулись со спорной ситуацией. Конечно же, у них есть право обратиться в Нацбанк, который досконально изучит ситуацию и при необходимости направит МФО предписание о прекращении нарушения прав потребителей, в котором, например, потребует вернуть излишне удержанные проценты…

— Если же у граждан появились проблемы с организацией, не являющейся микрофинансовой, им необходимо обращаться в правоохранительные органы или суд за защитой своих законных прав, — продолжает представитель главного банка страны. — К нам периодически поступают обращения с жалобами на организации, которые, к сожалению, не подконтрольны Национальному банку. Они предоставляют деньги под залог недвижимости — квартир, жилых домов, дач. В силу тяжелых жизненных обстоятельств граждане, найдя объявления в интернете, обращаются к таким лицам, предлагающим деньги взаймы по паспорту и при этом оформив квартиру в залог. 

Поясним: в данной схеме, в обход закона, договоры займа заключаются либо между физическими лицами, либо между физическим лицом и организацией, которая вправе предоставлять не более двух микрозаймов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам. Поэтому недобросовестными дельцами специально создаются несколько юридических лиц, предоставляющих такие займы физическим лицам. И затем, на кабальных условиях, заключаются договоры займа.  Цель предоставления займа проста — завладеть жильем за бесценок. И были случаи, когда люди лишались своих квартир.

 В настоящее время уже налажено межведомственное взаимодействие для решения подобных проблем. В результате такого взаимодействия госорганов, по имеющейся в Национальном банке информации, в отношении отдельных дельцов возбуждены уголовные дела.

Объявления на столбах и схемы мошенничества

— А объявление на столбе «Дам в долг» законно? Звоню, просят оформить на себя кредит на айфон, обещают дать в руки 1000 рублей, а остальное я должна буду выплачивать сама ежемесячно. Куда обращаться, если попал в такую ситуацию?

— Те, кто развешивает объявления с предложением дать в долг, разработали схемы в обход законодательства, — поясняет Александр Дедков. — Вот, скажем, одна из них. Человеку, нуждающемуся в некоторой сумме денег, предлагают приобрести в торговой сети в рассрочку, например, телефон или другую бытовую технику. Затем этот телефон или что-то еще у него выкупают — но по очень низкой стоимости, соответственно, имея при этом немаленькое вознаграждение за свои так называемые услуги. В результате у человека есть какая-то сумма, но телефона — нет, и он обязан будет вносить в течение определенного периода ежемесячные платежи, давно потратив полученные когда-то скромные деньги.

— В данной схеме, естественно, нет законных правоотношений по предоставлению денежных средств взаем, как нет и договора займа, который мог бы защитить права человека, взявшего в долг. Но! Существует пункт 1 статьи 171 Гражданского кодекса Республики Беларусь, где четко написано: под мнимой сделкой понимается сделка, совершенная лишь для виду, без намерения создать соответствующие ей юридические последствия, и такая сделка ничтожна. Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Республики Беларусь предусматривается, что требования об установлении факта ничтожности сделки и о применении последствий ее недействительности могут быть предъявлены любым заинтересованным лицом. Поэтому, чтобы восстановить нарушенные права и законные интересы, гражданин вправе обратиться в суд. А вообще, оценку деятельности на предмет наличия в ней признаков мошенничества дают правоохранительные органы. Можно обратиться и в милицию.

Проценты никто не отменял

— Установлен ли законом максимальный процент выплат по займам в микрофинансовых организациях? Или это может быть любой процент на усмотрение владельцев МФО?

— Законом предусмотрено, что сумма процентов МФО не может превышать двукратной суммы микрозайма, — обнадеживает сотрудник Нацбанка, — а сумма неустойки (штрафа, пеней) не может быть больше половины суммы микрозайма. Cумма обязательств берущего в долг — это непосредственно деньги микрозайма, плюс проценты за пользование микрозаймом, плюс неустойка (штраф, пеня при наличии). И не следует забывать, что эти требования распространяются только на микрофинансовые и специализированные организации.

Есть отличия

— Чем микрозаймы отличаются от кредитов?

— Микрозаймы предоставляются на основании договора микрозайма, — рассказывает Александр Дедков, — по условиям которого одна сторона, заимодавец, передает в собственность заемщику сумму, не превышающую 15 000 базовых величин. А заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств, плюс уплатить проценты за пользование средствами. Что же касается кредита, он может быть предоставлен исключительно банком. Порядок предоставления банковского кредита детально урегулирован законодательством, деятельность банка сопряжена с необходимостью получения специального разрешения — лицензии и соблюдения различных финансовых нормативов. Тут все очень четко и строго.

Никто не может уберечь людей от их собственных непродуманных решений. Но и бизнес не должен целенаправленно эксплуатировать человеческие слабости и пороки. Он должен помогать людям, а не топить их. И отметим особо: деятельность микрофинансовых организаций, предоставляющих «быстрые» займы без залога, ставки по которым порой превышали 1000 процентов годовых, в нашей стране запрещена еще с 2015 года.

Факты:

• Банк и микрофинансовая организация — это два разных правовых субъекта, две различные организации.

• Если заемщик не исполняет свои обязательства, ломбард вправе реализовать имущество, переданное в обеспечение исполнения обязательств. После продажи оставленного в залог требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная от реализации, недостаточна для их полного удовлетворения.