Как выбрать выгодный депозит

В последнее время наиболее выгодными стали вклады в белорусских рублях, потому что банки предлагают условия, позволяющие не только сохранить свои деньги, но и преумножить свой капитал. Вкладчику остается только выбрать из всего многообразия предложений банков наиболее выгодный для себя вариант.

Как же это сделать правильно? На что необходимо обращать внимание?

Политика любого государства в банковской сфере напрямую зависит от текущего состояния экономики, которое характеризуется целым рядом экономических показателей. Национальный банк Беларуси своевременно реагирует на текущие изменения путем понижения или повышения ставки рефинансирования или ставки кредита овернайт. Обе эти величины показывают под какой процент Национальный банк продает деньги коммерческим банкам, чем и обеспечивает их стабильную деятельность.

Коммерческие банки, предлагая свои услуги клиентам, ориентируются при формировании процентных ставок по вкладам и кредитам как на ставку рефинансирования Нацбанка, так и на ставку по кредитам овернайт. В настоящее время первая составляет 9,5% годовых, вторая – 10,5%.

Эти величины интересны в совокупности с прогнозными показателями по инфляции на ближайшую перспективу не только банкам, но и потенциальным вкладчикам, поскольку они могут меняться (учитывая, что инфляция по итогам текущего года ожидается низкой) в сторону уменьшения. А это означает для вкладчика, что плавающая процентная ставка по депозиту может быть снижена. Учитывая подобное развитие событий, вкладчику, чтобы не потерять проценты и, соответственно, свой доход по вкладу, целесообразно остановить свой выбор на депозите, ставка по которому фиксированная, т.е. не изменится в случае снижения Нацбанком ставки рефинансирования или ставки кредита овернайт.

В том же случае, когда инфляция ожидается высокой, Нацбанк повысит ставку рефинансирования и ставку кредита овернайт. Коммерческие банки, добавляющие процентные пункты к этим величинам, автоматически увеличат процентные ставки по депозитам, но только в том случае, если ставки по ним плавающие. Поэтому, если по каким-то причинам ожидается повышение ставки рефинансирования и ставки кредита овернайт, вкладчику будет выгоднее отдать предпочтение депозиту с плавающей процентной ставкой.

За исключением процентов по вкладу, потенциальному вкладчику я бы рекомендовал обратить внимание на тип вклада, срок его хранения, капитализацию и возможность пополнения вклада.

Белорусские банки предлагают отзывные и безотзывные вклады. С отзывного вклада деньги можно полностью или частично снять в любой момент, а с безотзывного – только после окончания срока действия договора с банком. Плюс безотзывного вклада в том, что проценты по нему выше.

Что касается срока хранения вклада, то чем он выше, тем выше будет процентная ставка, но есть нюанс: некоторые банки в соответствии с заключенным договором могут менять процентные ставки после 12 – 13 месяцев размещения, в основном, в сторону их снижения.

Капитализация – это возможность прибавлять наращенную процентами сумму к основной сумме депозита. В этом случае проценты будут начисляться на новую сумму (основную сумму депозита плюс проценты), что увеличит доходность. Банки предлагают также ежемесячно снимать сумму наращенных процентов, что также выгодно вкладчику.

Возможность пополнения вклада также является выгодной опцией для вкладчика, поскольку чем больше сумма вклада, тем выше доход.

Теперь рассмотрим наиболее выгодные предложения по вкладам банков нашей страны.

Безотзывный вклад от Белгазпромбанка «Марафон» размещается под фиксированную ставку в 13,8% годовых на 13 месяцев. Предоставляется возможность ежемесячной капитализации, но пополнение возможно только в течение первого месяца хранения депозита.

Банк ВТБ запустил программу «Мои условия», в соответствии с которой безотзывный депозит можно оформить на срок от 35 до 1900 дней по усмотрению вкладчика. Максимальная фиксированная процентная ставка – 13% годовых. Такой доход можно получить только в случае, если выбрать срок хранения вклада от 367 до 457 дней, от 549 до 732 дней и от 1009 до 1096 дней. Если депозит открыть на срок от 190 дней, то его можно будет пополнять. Предусмотрена капитализация, как и ежемесячное снятие дохода по процентам.

БТА Банк предлагает вклад «Алтын Безотзывный» с фиксированной максимальной процентной ставкой в 14,2% годовых, которую можно получить, если разместить деньги на 24 месяца. Можно выбрать другие сроки хранения вклада, от 35 дней до 24 месяцев. Предусмотрена капитализация, от которой можно отказаться. Тогда доход по процентам будет перечисляться на карту. Пополнять можно вклады, которые размещены от 6 до 12 и от 14 до 24 месяцев.

Есть среди «топовых» по условиям и доходности отзывный вклад. Его предлагает Банк Решение. Называется вклад «Свободное накопление». Выгоднее всего разместить средства на 12 месяцев, потому что доход составит 10% годовых. Если деньги забрать досрочно, то проценты значительно снижаются. Пополнить счет нельзя, но предусмотрена капитализация или снятие процентов (все это – по выбору вкладчика).

Следует также обратить внимание на то, что в соответствии с существующим законодательством доход по процентам от вкладов, размещенных менее чем на один год, облагается налогом в размере 13%.