Турист полез к хищнику ради фото и получил травмы: заплатит ли страховая за такую беспечность

Желание покормить льва, погладить обезьяну или сделать селфи с диким зверем может обернуться не только травмами, но и спором со страховой компанией. Если белорус за границей сознательно нарушил правила безопасности и сам спровоцировал животное, будет ли страховая компания оплачивать его лечение? Мы провели собственное расследование, чтобы ответить на этот вопрос.

С аттестованным юристом и руководителем юридической компании Алёной Матиевич разбираемся, когда полис действительно защищает, а когда любопытство может обойтись слишком дорого.

Юрист Матиевич сразу отметила, что в белорусском правовом поле страхование от несчастных случаев, включая нападение диких животных, регулируется прежде всего Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее — ГК Республики Беларусь), который определяет общие принципы страхования как добровольного или обязательного механизма защиты интересов граждан. Однако ключевым актом является Закон Республики Беларусь от 5 января 2024 г. № 344-З «О страховой деятельности» (далее — Закон), который устанавливает рамки для всех видов страхования, включая личное страхование от несчастных случаев.

— Этот закон подчеркивает, что страховой случай — это событие, предусмотренное договором, приводящее к ущербу здоровью или жизни, и нападение зверя вполне подпадает под категорию несчастного случая, если оно не вызвано умышленными действиями застрахованного, — пояснила эксперт.

В контексте нападения животных на территории Беларуси страховые компании, такие как Белгосстрах или другие аккредитованные организации, предлагают полисы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно Указу Президента Республики Беларусь № 108 от 18 марта 2025 г. «О страховании», который приводит в соответствие нормы с обновленным Законом, страховые выплаты покрывают медицинские расходы, включая лечение травм от укусов или царапин.

— Если нападение животного произошло в лесу или на природе без вины человека, страховка, как правило, срабатывает, возмещая расходы на лечение и реабилитацию, словно целебный бальзам на раны, — отметила Алёна Матиевич.

Сценарий за границей: кормление диких животных и покрытие медицинских расходов

А теперь представьте ситуацию: во время отдыха за границей турист решает покормить дикое животное — например, льва в сафари-парке.

Несмотря на предупреждающие таблички и требования персонала, он подходит слишком близко к вольеру. Через несколько секунд происходит несчастный случай: хищник наносит травмы, а пострадавшего доставляют в больницу. Лечение, операция, реабилитация — счет может идти на тысячи долларов. Возникает закономерный вопрос: оплатит ли эти расходы белорусская страховая компания по полису страхования выезжающих за рубеж?

— Здесь вступают в силу правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, утвержденные различными компаниями в соответствии с Законом «О страховой деятельности», — пояснила эксперт Матиевич.

Например, в соответствии с Правилами № 3 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу (утверждены Белгосстрахом), страховка покрывает медицинские расходы при внезапных несчастных случаях.

— Однако существуют исключения: выплаты не производятся, если событие произошло вследствие грубой неосторожности, умышленного риска или нарушения правил безопасности. Кормление диких животных по собственной инициативе, особенно если это запрещено правилами зоопарка или парка, часто квалифицируется как грубая неосторожность — действие, когда человек осознает возможную опасность, но игнорирует ее, словно бросая вызов судьбе. Аналогично в Правилах № 14 добровольного страхования туристов (комплексное) подчеркивается, что страхование не распространяется на случаи, вызванные нарушением норм поведения в месте пребывания, — сказала в интервью юрист.

Грубая неосторожность или умышленный риск?

С юридической точки зрения такие действия туриста находятся на грани между несчастным случаем и грубой неосторожностью. Речь не идет об умышленном причинении вреда самому себе, однако сознательное игнорирование предупреждений, запретов и правил безопасности при контакте с дикими животными может стать основанием для отказа в страховой выплате.

— Основания для освобождения страховщика от выплат, включая случаи вины (умысел или грубая неосторожность) застрахованного, выгодоприобретателя или страхователя, закреплены в ГК Республики Беларусь, в главе 48 «Страхование». Закон «О страховой деятельности» не дублирует эти нормы, а ссылается на гражданское законодательство (статья 2 Закона: «Отношения в сфере страхования регулируются гражданским законодательством, законодательством о страховании…»). Конкретно ключевой является статья 853 ГК Республики Беларусь «Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица», которая остается в силе после внесения изменений Законом «О страховой деятельности», — отметила юрист.

Если действия туриста квалифицируются как умышленный риск (например, проникновение в запрещенную зону), выплата исключается полностью в соответствии с правилами ВЗР от Белгосстраха.

Установление обстоятельств: процедура расследования и доказательства

Как же страховая компания устанавливает истину? Процесс расследования страхового случая за границей регламентирован Законом «О страховой деятельности» и внутренними правилами компаний. Застрахованный обязан уведомить страховщика в течение 30 дней (или раньше, если это возможно) по телефону ассистанса, предоставив первичные документы. Страховая компания инициирует проверку, запрашивая:

• медицинские документы: справки из больницы, описывающие травмы и обстоятельства происшествия;
• акты полиции: отчет о происшествии от местных властей, подтверждающий факт нападения;
• показания свидетелей: письменные заявления очевидцев, которые могут засвидетельствовать, спровоцировал ли турист животное или стал жертвой внезапной агрессии;
• видео и фото: записи с камер наблюдения или личных устройств, служащие неопровержимым доказательством;
• другие доказательства: билеты в парк, правила посещения, объяснения самого туриста.

Процедура стандартизирована: страховая компания может привлечь ассистанс-компанию за рубежом для сбора фактов, провести экспертизу или запросить дополнительные материалы в течение 15-30 дней. Если доказана провокация (например, видео показывает кормление животного), случай признается нестраховым.

— В спорных ситуациях дело может дойти до суда, где бремя доказывания лежит на страховщике, однако застрахованный должен сотрудничать, как указано, например, в Правилах № 3 добровольного страхования, — подытожила аттестованный юрист.